No és cap secret que la inestable situació econòmica comporta una disminució del fons salarial, que és la base per calcular les contribucions als fons de pensions estatals. La manca financera afectarà sens dubte la mida dels pagaments de les pensions en un futur previsible. No obstant això, les conseqüències de la manca de recursos ja es poden veure avui en dia.
L’Estat fa campanyes actives per estalviar-se per la seva jubilació. Per a això, es creen fons de pensions privats, abr. NPF. Com triar el millor FNP i no lamentar-ho després de la jubilació?
Contingut
Què és un fons de pensions no estatal
Els NPF difícilment es poden anomenar completament independents de les organitzacions governamentals. Sovint es tracta d’empreses amb propietat privada o col·lectiva.
La principal diferència respecte l’Estat és el principi d’acumulació d’una pensió. Si parlem de pagaments que l’Estat fa a persones que han arribat a una certa edat, hi haurà un sistema de solidaritat. En poques paraules, els ciutadans que treballen avui donen suport als jubilats actuals. La majoria de les contribucions per a l’empleat les realitza l’empresa on treballa.
L’import dels pagaments depèn de la durada del servei i del salari mitjà de l’empleat “ahir” durant un període determinat. Quan col·loca fons, una persona té dret a pagar quantitats addicionals de pensió. Depenent de la contribució, pot superar la quantitat de pagaments del govern. A més, els ingressos addicionals depenen directament del dipositant.
Com funciona
El principi de funcionament dels fons estatals i no estatals és aproximadament el mateix. La seva tasca és atraure recursos financers de persones jurídiques o particulars, acumular-los en comptes i invertir en projectes d’inversió rendibles que generin ingressos.
I, per descomptat, el sistema de distribució de fons és significativament diferent. Sota un sistema de solidaritat, depèn plenament de la legislació. El sistema acumulatiu permet a l’empleat regular les cotitzacions ell mateix i, en conseqüència, l’import de la remuneració per treball.
Criteris d'elecció
Els fons de pensions no estatals són un negoci relativament nou, però, com les pensions finançades, molts els tracten amb desconfiança. Els joves estan més avançats en matèria financera, però, juntament amb la col·locació de fons en fons, consideren dipòsits, accions i bons. Aquests actius són fàcils d’implementar en una situació difícil.
A l’hora de triar un NPF, primer es fixen en la seva rendibilitat i fiabilitat. La primera està directament relacionada amb la capacitat de l’empresa gestora de col·locar actius financers atrets i rebre ingressos per inversions, però això no vol dir que l’empresa sigui fiable. El benefici sempre és més gran, on els riscos també són elevats. Si escolliu un fons únicament per la quantitat d’ingressos, és fàcil accedir a les xarxes d’empreses d’un dia.
La col·locació de fons a NPF té desavantatges significatius:
- Nivell d’ingressos baixos. De mitjana, no supera el 10% anual.
- Incapacitat per influir en el destí dels estalvis. El Fons gestiona de manera independent els ingressos atrets. Per a la majoria de la població, el fet és insignificant, ja que poques persones dominen les inversions.És probable que les persones que coneguin les complexitats de les transaccions financeres abandonin la part finançada de la pensió i prefereixin distribuir fons entre diverses fonts. Per exemple, dipòsits i accions.
- Impossibilitat d’un ús prematur dels diners.
A més de fiabilitat i rendibilitat, convé tenir en compte els termes de la transacció, a saber:
- l'import mínim de la contribució;
- la freqüència de les contribucions;
- la possibilitat de retirar diners abans de l'edat de jubilació;
- condicions per a la transferència a un altre NPF;
- herència del capital.
TOP-6 millor FPN a Rússia
Hi ha diverses puntuacions de NPF. La més fiable és la qualificació del Banc Central. Es té en compte l'any de fundació de l'empresa, el nombre de participants, la quantitat d'estalvis, la rendibilitat i les condicions de col·locació. Però cal tenir en compte que ni una sola qualificació serà orientativa si la considerem en el context d’un any. Tractar amb les finances és difícil, amb alts i baixos.
El més important és que aquest últim no s’hauria de prolongar i no va suposar la fallida de l’organització i, en conseqüència, la suspensió dels pagaments. És per això que els editors del lloc "bestx.htgetrid.com/ca/" van decidir considerar diversos NPF en termes de fiabilitat i nivell d'ingressos.
El millor NPF en termes de fiabilitat
El NPF més fiable sempre serà el que treballa al mercat des de fa molt de temps, que compta amb grans volums de fons atrets i que té una àmplia clientela. Aquest últim, per cert, és molt important. Si el fons no participa en històries escandaloses i els clients dormen pacíficament i no pensen retirar diners a altres empreses, incloses condicions més favorables, aleshores es parla de la qualificació de fiabilitat molt més que les autoritats reguladores.
Tardor de diamants
L’empresa va celebrar el seu 25è aniversari el maig de 2020. El 99% de les accions de la companyia pertanyen a Alrosa, l'empresa minera de diamants més gran de l'Extrem Orient. Inicialment, el fons es va crear específicament per als seus empleats, però amb el pas del temps, la base de clients s’ha ampliat i el 2020 és de 62,4 mil participants.
Els actius de pensions, en comparació amb altres NPF, són petits i arriben a només 34.500 milions de rubles. Però tenint en compte que només el 0,5% de l’estalvi es gasta en pagaments als jubilats actuals, la companyia té excel·lents perspectives. Totes les agències d’anàlisi avaluen el seu treball com a estable, fins i tot gràcies a la gestió competent de Kapital i VTB Capital Asset Management, que prefereixen invertir en empreses i institucions financeres fiables de propietat estatal. El 2019, el retorn de l’estalvi va ser del 9,92%.
Avantatges:
- alta fiabilitat;
- precaució en la inversió (al llarg dels anys, el fons ha demostrat que es pot confiar; el rendiment dels darrers deu anys mai ha estat inferior al 9%);
- diversos programes d'assegurances per triar, inclosos els que tenen dret a heretar tant abans de l'inici de l'edat de jubilació com durant els pagaments;
- podeu triar el període de temps durant el qual es pagarà el cant addicional;
- hi ha un programa familiar;
- es preveu una deducció fiscal per l'impost sobre la renda per l'import dels fons transferits.
Desavantatges:
- un nombre reduït d'oficines, tot i que tots els documents es poden processar en línia;
- la navegació pel lloc no és molt convenient.
Benestar
Una de les institucions financeres més grans i més fiables. El 1996, Gazprombank i Russian Railways es van convertir en els seus fundadors. A partir del 2020, el nombre de clients ha superat els 1,4 milions. L’empresa treballa activament amb clients corporatius i particulars. El volum de reserves al final del 2019 és d’uns 415.000 milions de rubles. Les oficines operen a 72 ciutats del país.
NPF manté el ritme del temps, invertint en tecnologies avançades, accions d’empreses fiables que han demostrat ser presents al mercat. Durant 15 anys, a partir del 2003, l'augment dels ingressos va ser del 8,3-8,5%. Tot i això, el 2019, l’organització va trencar la barra del 10%.
Avantatges:
- fundadors fiables que saben molt de guanyar diners i augmentar-los;
- una aproximació individualitzada als clients (els mateixos dipositants determinen la quantitat, la freqüència de les contribucions i el termini de pagaments);
- la possibilitat d’heretar el capital acumulat;
- podeu sol·licitar una pensió per a un ésser estimat, per exemple, un marit o pares;
- Per a temptadores ofertes per a clients corporatius, en particular per als empleats de Russian Railways, es preveu preservar la part finançada del cant en cas d’acomiadament abans de l’edat de jubilació.
Desavantatges:
- una rendibilitat relativament baixa, però si el fons és capaç de mantenir el nivell del 2019, entrarà al cim no només en termes de fiabilitat, sinó també en termes de fons acumulats.
Sberbank
L'únic propietari de l'empresa és Sberbank OJSC. Gràcies a aquest fet, el fons ocupa anualment els llocs més alts en les qualificacions de fiabilitat. La seguretat dels dipòsits també està influïda per un equip d’analistes ben coordinat que analitza setmanalment totes les reserves i val la pena assenyalar que n’hi ha moltes. A principis de 2020, les reserves ascendien a més de 600.000 milions de rubles. Analytics ajuda a respondre ràpidament a qualsevol canvi en el mercat financer i a neutralitzar les possibles recessions.
Avantatges:
- treballa exclusivament amb empreses de gestió fiables;
- un enfocament raonable de la inversió, que us permetrà aconseguir un equilibri entre la seguretat dels dipòsits i el seu augment estable;
- un gran nombre de sucursals a totes les parts del país;
- selecció d’un pla de pagament convenient;
- la possibilitat de formar un paquet d'assegurança individual que us permetrà estalviar fins a un 80% del salari mitjà;
- hi ha programes per a autònoms i empresaris individuals;
- herència d’una pensió;
- concedir una deducció per l’impost sobre la renda;
- després de la transferència a un altre fons o la finalització de l'acord 5 anys després de l'obertura del compte, NPF "Sberbank" retorna l'import de l'estalvi per un import del 100%;
- interfície de lloc funcional;
- un compte personal convenient per al treball.
Desavantatges:
- rendiment dins del 9% anual.
- queixes sobre la massa de procediments burocràtics en les transaccions de comptes.
El NPF més rendible
La fiabilitat dels NPF, per descomptat, és bona, perquè haureu de cooperar amb el fons durant més d’un any, però què heu de fer si voleu acumular una quantitat significativa en poc temps per no limitar-vos a la compra de jubilats, viatges emocionants i regals per als éssers estimats? Potser busqueu un fons amb tipus d’interès elevats.
Evolució
Des del 2019 és el successor legal de NPF Neftegarant, que es va fusionar amb la Fundació Consentiment. Com a resultat, el nombre de participants va arribar a les 162 mil persones i el fons d’acumulació - 89.000 milions de rubles. Durant l'últim any, han crescut més del 13% i la rendibilitat dels dipòsits ha estat del 10,9%. La companyia té la intenció de desenvolupar-se al mercat de serveis d'assegurança de pensions al detall.
Avantatges:
- condicions flexibles per a assegurances, pagaments de pensions i herència (2 sistemes estàndard funcionen el 2020, però es negocien totes les condicions addicionals);
- és possible rescindir el contracte en qualsevol moment, fins i tot després del nomenament d’una pensió.
Desavantatges:
- segons les estimacions de Tsetrobank, el NPF es va reconèixer com a condicionalment estable només a causa del canvi de marca (les dues empreses fusionades s'havien considerat fiables durant 20 anys abans).
Inauguració
Va començar a treballar el 1994. Va ser llavors, sota la supervisió d'Otkritie Bank JSC, que es van fusionar diversos grans fons privats de pensions. Com a resultat, a partir del 2020 cobreix 7,1 milions de persones i té un import de 516.000 milions de rubles. Està considerat per dret un dels fons més importants del país. A la majoria de clients no només els agrada la fiabilitat i el nivell d’ingressos excel·lent, sinó també una política de fidelització dirigida a un treball còmode i rendible.
Avantatges:
- no només rendible, sinó també estable (la seva estabilitat s’avalua pel nivell AAA, el màxim);
- un gran nombre de programes dissenyats tant per garantir la pròpia vellesa com per tenir cura dels éssers estimats, inclosos els nens;
- un lloc convenient amb un compte personal on podeu fer pagaments i fer un seguiment del moviment de les finances;
- especialistes competents en suport;
- provisió de deducció fiscal.
Desavantatges:
- en cas de resolució anticipada del contracte d'assegurança, no es paguen els interessos meritats.
Surgutneftegaz
El 2019, els NPF van tenir la rendibilitat més alta entre organitzacions similars.Va ser del 13,1%. L’organització existeix des del 1995. L'única empresa del mateix nom va participar en la seva creació. Inicialment, l’activitat es va dissenyar per donar servei als treballadors que vivien a les regions del nord.
El 2020, aquest NPF compta amb almenys 40 mil participants i compta amb recursos financers d’11.000 milions de rubles. Això és una mica confús per a alguns analistes. Les petites reserves s’expliquen per la reduïda geografia de les transaccions i per diversos anys desastrosos a principis de la dècada de 2000, quan el rendiment va caure al 2%.
Tot i això, la situació s’ha estabilitzat. Des del 2008, l’empresa participa al programa d’assegurança obligatòria de pensions i, des del 2018, treballa en col·laboració amb JSC BANK SNGB, que posa els seus serveis a disposició de tota la població de la Federació Russa.
Avantatges:
- segons les últimes dades de Cetrobank, mereix una nota AA, la qual cosa significa la seva estabilitat;
- alt nivell d’ingressos;
- registre d’un dipòsit tant per a vosaltres com per als éssers estimats;
- el dret a heretar el capital en qualsevol etapa d’acumulació i pagaments, que és bastant rar en els FNP;
- fins i tot amb una rendibilitat negativa del fons, el 0,01% es carrega als comptes dels dipositants;
- còmode compte personal que us permet controlar el moviment dels recursos financers;
- diverses opcions per fer aportacions al compte;
- resolució del contracte amb la devolució dels fons dipositats i els interessos meritats.
Desavantatges:
- falten significatius.
Conclusió
El nombre de companyies d'assegurances de pensions individuals creix. Per no calcular malament, val la pena escollir organitzacions amb una llarga història, un gran nombre de clients i un capital important, però és encara més important no posar els ous en una cistella. La situació econòmica canvia constantment. El 2020 podeu triar entre NPF, dipòsits, inversions en béns immobles o metalls preciosos.
